Как рассчитать плавающую процентную ставку
За последние 10 дней дискуссии о плавающих процентных ставках продолжали расти в Интернете, особенно благодаря таким темам, как корректировка процентных ставок по ипотечным кредитам и изменения в LPR (ставка ценообразования по кредитам). Многие пользователи сети заинтересовались методом расчета плавающих процентных ставок. Эта статья начнется с определения, формулы расчета, влияющих факторов и сценариев практического применения плавающих процентных ставок, а также использования структурированных данных, чтобы помочь каждому четко понять метод расчета плавающих процентных ставок.
1. Что такое плавающая процентная ставка?
Плавающие процентные ставки относятся к процентным ставкам по кредитам, которые корректируются по мере изменения рыночных процентных ставок. В отличие от фиксированных процентных ставок, плавающие процентные ставки будут пересматриваться в соответствии с периодом, согласованным в контракте (например, ежемесячным, годовым). Общие базовые процентные ставки включают LPR, LIBOR (Лондонская межбанковская ставка предложения) и т. д. В Китае при выдаче потребительских жилищных кредитов LPR в основном используется в качестве ориентира для плавающих процентных ставок.
| Тип процентной ставки | Функции | Применимые сценарии |
|---|---|---|
| фиксированная процентная ставка | Процентная ставка остается неизменной, а сумма погашения фиксирована. | Краткосрочные кредиты и рыночные процентные ставки сильно колеблются. |
| плавающая ставка | Процентная ставка корректируется в зависимости от базовой процентной ставки, а сумма погашения изменяется. | Долгосрочные кредиты (например, ипотека), периоды снижения рыночных процентных ставок |
2. Формула расчета плавающей процентной ставки
Расчет плавающих процентных ставок обычно основывается на следующей формуле:
| компоненты | иллюстрировать | Пример |
|---|---|---|
| Базовая ставка (например, LPR) | Регулярно публикуется центральными банками или агентствами по рыночному ценообразованию. | Текущий ЛПР за 5 лет составляет 4,2%. |
| Добавить баллы (BP) | Фиксированная стоимость, определяемая банком на основе квалификации клиента (1BP=0,01%) | +50BP (т.е. 0,5%) |
| фактическая процентная ставка исполнения | Базовая ставка + баллы | 4,2%+0,5%=4,7% |
3. Последние данные LPR за 2023 год (опубликованы за последние 10 дней)
| термин | процентная ставка ЛНР | Диапазон регулировки | Дата вступления в силу |
|---|---|---|---|
| срок 1 год | 3,55% | То же, что и в прошлом месяце | 20 октября 2023 г. |
| Более 5 лет | 4,20% | Вниз на 10 BP | 20 октября 2023 г. |
4. Цикл корректировки плавающих процентных ставок
Согласно правилам центрального банка и банковским контрактам, существует два основных способа корректировки плавающих процентных ставок:
| Тип регулировки | иллюстрировать | Функции |
|---|---|---|
| Корректировка в следующем году | Цена пересчитана на основе последнего LPR на 1 января каждого года. | Изменения процентных ставок отстают от рынка |
| Корректировка ежемесячно/ежеквартально | Следите за изменениями LPR в зависимости от срока действия договора | Более своевременное отражение изменений на рынке |
5. Реальный случай: расчет плавающих процентных ставок по ипотечным кредитам.
Предположим, что г-н Чжан подает заявку на ипотеку на сумму 1 миллион юаней сроком на 30 лет в октябре 2023 года, а количество баллов, добавленных банком, составляет +80BP:
| вычисляемый элемент | числовое значение | Примечание |
|---|---|---|
| Текущий 5-летний LPR | 4,20% | Выпущено в октябре 2023 г. |
| Контракт плюс баллы | +0,80% | зафиксированный |
| фактическая процентная ставка за первый год | 5,00% | 4,2%+0,8% |
| Ежемесячный платеж (равный основной долг и проценты) | 5368 юаней | Рассчитано на основе процентной ставки 5% |
6. Три основных фактора, влияющих на плавающие процентные ставки
1.ориентация денежно-кредитной политики: Центральный банк влияет на котировку LPR, корректируя процентную ставку MLF;
2.Спрос и предложение рыночного капитала: Процентные ставки могут вырасти, когда ликвидность на межбанковском рынке ограничена;
3.личный кредитный статус: Чем выше кредитный рейтинг, тем ниже баллы банка обычно.
7. Предложения по выбору плавающей процентной ставки вместо фиксированной процентной ставки.
| Сравните размеры | плавающая ставка | фиксированная процентная ставка |
|---|---|---|
| процентный риск | Нести риск повышения процентных ставок | Зафиксируйте процентную ставку, на которую не влияет рынок. |
| ценовое преимущество | Выгода, когда процентные ставки падают | Преимущество при повышении процентных ставок |
| Применимые люди | Ожидаемое будущее снижение LPR/краткосрочное погашение | Стремитесь к стабильности/долгосрочному кредиту |
Заключение
Понимание того, как рассчитываются плавающие процентные ставки, может помочь нам сделать более осознанный выбор при подаче заявки на кредит. Недавнее снижение LPR заставило многих ипотечных заемщиков обратить внимание на проблему пересмотра процентных ставок. Рекомендуется регулярно проверять данные LPR, публикуемые центральным банком, и согласовывать конкретные правила корректировки процентных ставок с банком-кредитором. В условиях растущих колебаний экономического цикла гибкое использование плавающих процентных ставок может сэкономить вам значительные капитальные затраты.
Проверьте детали
Проверьте детали
ru
